În România, asigurarea de răspundere civilă auto, cunoscută sub numele de RCA, este o obligație legală pentru orice proprietar de vehicul. Această poliță acoperă daunele produse terților în urma unui accident rutier, însă nu oferă despăgubiri pentru pagubele suferite de propriul vehicul. Costul acestei asigurări variază considerabil în funcție de mai mulți factori, iar printre cei mai importanți se află istoricul de daune al șoferului. Astfel, apare întrebarea firească: poate cineva care a avut mai multe daune să mai obțină o poliță RCA ieftină?
Ce este sistemul bonus-malus și cum influențează tariful RCA
Prețul unei polițe RCA este stabilit în funcție de mai multe criterii, dintre care sistemul bonus-malus are o influență semnificativă. Acest sistem este gândit pentru a încuraja un comportament responsabil în trafic și funcționează prin recompensarea șoferilor care nu au înregistrat accidente, respectiv prin penalizarea celor care au provocat daune.
Fiecare conducător auto este încadrat într-o clasă bonus sau malus, în funcție de istoricul său din ultimii ani. Clasele bonus sunt asociate cu reduceri ale primei de asigurare, iar clasele malus cu majorări. Dacă un șofer nu a avut nicio daună în anul anterior, el va urca în clasamentul bonus, obținând astfel un preț mai mic pentru RCA. În schimb, dacă a provocat unul sau mai multe accidente, va fi retrogradat într-o clasă de malus, ceea ce va duce la o creștere a tarifului.
Există mai multe niveluri atât pentru bonusuri, cât și pentru penalizări. Fiecare daună influențează negativ această clasare, iar o serie de evenimente rutiere într-un interval scurt de timp poate conduce rapid la o creștere considerabilă a costului poliței.
Daunele frecvente și impactul lor asupra asigurării
Pentru un șofer cu un istoric curat, costul poliței RCA este, de obicei, rezonabil. Însă în cazul celor care au provocat mai multe accidente într-o perioadă scurtă, situația se schimbă. Fiecare daună semnalată companiei de asigurări este înregistrată și evaluată la reînnoirea poliței. Astfel, tariful poate crește cu zeci de procente de la un an la altul, chiar și pentru daune considerate minore.
Este esențial de înțeles că nu toate daunele sunt tratate egal. Cele soldate cu despăgubiri mari sau cu implicații grave vor influența mai puternic sistemul bonus-malus. Totodată, frecvența cu care sunt produse aceste daune este un alt element cheie. Două accidente într-un an indică un comportament riscant și transmit asiguratorilor un semnal că șoferul respectiv reprezintă un risc crescut pentru companie.
Din această cauză, cei care au avut mai multe daune recente vor observa o creștere abruptă a costului poliței RCA și, în unele cazuri, pot întâmpina dificultăți în obținerea unei oferte avantajoase de la anumiți asigurători.
Există soluții pentru a obține o poliță RCA ieftină chiar și după mai multe daune?
Deși istoricul de daune influențează în mod direct prețul poliței RCA, acest lucru nu înseamnă că nu există opțiuni pentru cei care au avut mai multe incidente rutiere. Anumite strategii și decizii pot reduce semnificativ costul, chiar și în aceste condiții.
O primă variantă este compararea constantă a ofertelor disponibile pe piață. Companiile de asigurări au politici diferite privind evaluarea riscurilor și ofertele variază în mod considerabil. Uneori, o companie poate penaliza mai aspru un istoric cu multe daune, în timp ce alta oferă un tarif mai echilibrat, în special dacă șoferul nu a mai avut incidente în ultimele luni.
O altă soluție este negocierea cu brokerii de asigurări. Aceștia au o imagine mai amplă asupra pieței și pot identifica opțiuni avantajoase, chiar și în condiții aparent nefavorabile. Mai mult, un broker poate sugera variante de polițe pe termen scurt, de exemplu pe șase luni, care pot permite monitorizarea comportamentului în trafic și renegocierea tarifelor mai devreme decât într-un contract standard de un an.
O strategie adesea trecută cu vederea este aceea a răscumpărării daunelor. În anumite cazuri, asigurătorii permit șoferilor să achite din propriul buzunar costul unor daune minore, evitând astfel penalizarea clasei bonus-malus. Deși presupune un efort financiar pe termen scurt, această decizie poate avea efecte pozitive asupra prețului poliței în anii următori.
Nu în ultimul rând, adoptarea unui comportament prudent în trafic va începe să dea rezultate după un an fără daune, moment în care șoferul începe să recupereze poziții în sistemul bonus-malus. De la acel punct, fiecare an în care nu sunt produse accidente va reduce treptat costul RCA.
Importanța consultării ofertelor și alegerea inteligentă a poliței
Pe o piață a asigurărilor atât de dinamică, informația este un atu esențial. Un șofer informat, chiar și cu un istoric de daune nefavorabil, are șanse mari să găsească o poliță avantajoasă dacă știe unde și cum să caute. În acest sens, platformele online care permit compararea rapidă a ofertelor sunt o resursă extrem de utilă.
Un alt aspect important ține de criteriile suplimentare care pot influența prețul final: tipul mașinii, vârsta șoferului, localitatea în care este înmatriculat vehiculul și, nu în ultimul rând, frecvența cu care este utilizată mașina. Anumite combinații ale acestor factori pot reduce riscurile percepute de asigurători, ducând astfel la oferte mai accesibile chiar și pentru șoferii care au avut parte de mai multe incidente în trecut.
Totodată, trebuie luate în calcul și pachetele suplimentare pe care le oferă unele firme de asigurări, precum asistența rutieră, posibilitatea de a alege propriul service sau clauze de despăgubire rapidă. Chiar dacă aceste opțiuni pot părea un cost în plus, în anumite condiții pot contribui la o relație mai bună cu asigurătorul și, implicit, la un tratament mai flexibil în cazul daunelor viitoare.
Șoferii care reușesc să demonstreze o îmbunătățire în comportamentul de condus sau care investesc în cursuri de conducere defensivă pot beneficia de reduceri sau condiții speciale din partea unor companii. Aceste elemente contează în special în cazul în care șoferul este considerat „cu risc” din cauza daunelor anterioare, dar dorește să își refacă imaginea în fața asigurătorilor.
În final, este important de menționat că, indiferent de istoricul de daune, șoferii pot găsi oferte adaptate situației lor. Chiar dacă nu se poate evita complet impactul trecutului rutier asupra prețului poliței, gestionarea atentă a opțiunilor și menținerea unei conduite preventive oferă o șansă reală la o poliță mai accesibilă. Așadar, chiar și în cazul unui istoric mai puțin favorabil, există posibilitatea de a încheia o poliță rca auto la un preț rezonabil, dacă sunt abordate soluțiile potrivite.
